提到“五险一金”，很多职场新人可能会一脸懵：“这到底是啥？和我工资有什么关系？”其实，这是国家为劳动者提供的基础保障，简单来说，就是“五险”加“一金”，涵盖了养老、医疗、失业、工伤、生育和住房六大生活场景的保障。下面用最接地气的方式，帮你拆解清楚！

一、“五险一金”的组成

1. 养老保险：退休后的“生活费”

养老保险就像年轻时存钱给老了的自己。工作时，你和单位各交一部分钱，退休后就能按月领养老金。按现行政策，累计缴满15年且达到退休年龄（比如男60岁、女干部55岁）就能领。比如，月薪1万，个人交8%（800元），单位交16%（1600元），这些钱会存入你的养老账户，退休后按公式计算发放。

2. 医疗保险：看病不用愁

医保是“救命钱”，能报销门诊、住院、买药等费用。比如感冒发烧花500元，医保可能报销60%-80%。个人一般交2%（月薪1万交200元），单位交6.5%-10%。注意，医保有起付线和封顶线，但日常小病或大病都能减轻负担。

3. 失业保险：失业时的“过渡金”

如果被裁员或公司倒闭，失业保险能帮你领几个月的生活费。比如北京目前每月最低可领2034元。缴费比例较低，个人交0.5%，单位交0.5%-1%。不过主动辞职不算失业，别搞错啦！

4. 工伤保险：工作中的“保护伞”

工作中受伤或患职业病，工伤保险会赔医疗费、伤残补助等。比如搬运工扭伤腰，治疗费用由工伤保险报销，单位缴费0.2%-1.9%，个人不用交钱。

5. 生育保险：妈妈的专属福利

生娃能报销产检、分娩费用，还能领生育津贴（相当于带薪产假）。比如单位平均工资1万，产假98天，可领约3.27万元。单位交0.5%-1%，个人不用交。男性配偶的陪产假和部分报销也能享受哦！

6. 住房公积金：买房租房的神器

公积金是强制储蓄，你和单位各交5%-12%（比如月薪1万，双方各交500-1200元）。这笔钱可以低息贷款买房（利率比商业贷款低1-2个百分点），或提取付房租、还房贷，甚至装修。

二、常见误区与关键细节

1. 试用期不交社保？违法！

很多公司忽悠新人“转正后才交五险一金”，这是违法的！法律规定，入职30天内必须缴纳，试用期也不例外。如果公司说“多给补贴代替社保”，果断拒绝——补贴是蝇头小利，社保才是长远保障。

2. 缴费比例因地而异

比如养老保险，单位交16%-20%，但上海可能略高；公积金比例5%-12%，不同城市政策不同。签合同前，建议查当地人社局官网或直接咨询HR。

3. 断缴影响大

医保断缴次月就不能报销，养老保险断缴可能延迟退休。换工作时尽量无缝衔接，或找代缴机构过渡。

4. 这些钱可以提取

公积金不仅能买房，租房（提供合同）、大病医疗、退休等也能提现。比如月薪1万，公积金账户每月存2000元，租房每年可提2.4万。

三、如何维护自己的权益？

• 保留凭证：社保卡、公积金账户、工资条都要留好，定期核对缴费记录（支付宝/微信就能查）。

• 维权渠道：如果公司不交或少交，先找HR沟通，无效则向当地劳动监察大队投诉或申请劳动仲裁。

• 灵活就业者：自由职业者可以以个人身份交养老和医保，虽然费用全自担，但能保障基础权益。

总结：五险一金是打工人的“隐形工资”

它看似扣了工资，实则是国家强制单位为你存的“保命钱”。从看病到养老，从失业到生娃，甚至安家置业，都离不开它。了解规则、合理利用，才能让自己活得更踏实！